Sestdiena, 16. decembris
RUS
Tavs pārlūks ir novecojis, lūdzu atjauno to..
Sīkdatnes (cookies) mums sniedz iespēju uzlabot jūsu kā lietotāja ērtibas. Turpinot izmantot mūsu vietni, jūs piekrītat sīkdatņu izmantošanai. VAIRĀK >

"Swedbank" eksperts atbild uz jautājumiem par kreditēšanu

Foto: LETA

"Swedbank" TVNET lasītājiem piedāvā iespēju uzdot jautājumus par kreditēšanu un līzingu. Lūk, atbildes uz jautājumiem, kurus lasītāji ekspertam iesūtījuši līdz šai nedēļai.

TVNET lasītājs jautā: "Vai ir iespēja saņemt kredītu dzīvokļa iegādei 100% apmērā?"

100% dzīvokļa iegādes finansējums neatspoguļo atbildīgas kreditēšanas principus. Paša ieguldījums vai pirmā iemaksa mājokļa iegādei ir obligāts priekšnosacījums veiksmīgai kredīta saņemšanai un tā atdošanai. Pirmkārt, piedaloties darījumā ar saviem līdzekļiem, cilvēks pārliecinošāk parāda savu ieinteresētību un atbildību. Otrkārt, ja cilvēkam ir izdevies uzkrāt līdzekļus pirmajai iemaksai, viņš ir pierādījis gan sev, gan arī kredītiestādei, ka spēj no saviem ikmēneša ienākumiem atlicināt līdzekļus ikmēneša maksājumiem.

TVNET lasītājs jautā: "Vai tagad iespēja ir paņemt hipotekāro kredītu dzīvokļa iegādei? Kādai oficiālai algai ir jābūt? Kādi ir vēl noteikumi, lai to saņemtu?"

Jā, tāda iespēja ir bijusi vienmēr, tomēr jāņem vērā, ka hipotekārais kredīts ir saistības uz ilgu laiku. Tāpēc svarīgi būtu domāt nevis par to, cik lielai ir jābūt algai, bet gan - cik par to varu maksāt. Katram pašam ir jābūt pārliecinātam, ka uzņemtās saistības ir atbilstošas ienākumu apmēram ne tikai šodien, bet arī pēc gada vai pieciem, un ikmēneša maksājums kopā ar iegādātā dzīvokļa uzturēšanas izmaksām ļauj justies komfortabli ikdienā. Algas lielums ir atkarīgs no summas, ko vēlaties aizņemties.

Obligāti nosacījumi, lai aizņemtos un arī veiksmīgi atmaksātu hipotekāro kredītu, ir:

- izvēlēties tādu mājokli, lai kopējie maksājumi par kredītsaistībām nepārsniegtu 30% no regulārajiem ienākumiem;

- ienākumi tiek pārskaitīti uz kontu Swedbankā;

- ir uzkrāti līdzekļi pirmajai iemaksai;

- nav parādu kredītiestādēm vai citiem pakalpojumu sniedzējiem.

TVNET lasītājs jautā: "Cik šodien daudz cilvēki izvēlas hipotekāro kredītu un cik salīdzinoši tiek izsniegti šie kredīti attiecībā pret pieprasījumu?"

Pēdējo mēnešu laikā ir jūtami pieaugusi cilvēku interese par hipotekārajiem kredītiem un mājokļa iegādi. Arī izsniegto kredītu attiecībai pret pieprasījumiem ir tendence augt, taču katrs gadījums ir individuāls un spriest pēc vidējā statistiskā rādītāja nebūtu prātīgi.

TVNET lasītājs jautā: "Kad "Swedbank" beidzot uzņemsies vainu Latvijas ekonomikas pārkarsēšanā un līdz ar to pasaulē lielākajā ekonomikas kritumā?"

Pirmkārt, šeit būtu jāprecizē, ka Latvijas ekonomika ir atkarīga no ekonomiskajiem cikliem pasaulē un nevis otrādi. Otrkārt, ekonomikas recesija bija sekas pārāk straujai un nesabalansētai tautsaimniecības attīstībai, kas pamatā bija balstīta uz iekšējo patēriņu.

Atbildība būtu līdzvērtīgi jāuzņemas visai sabiedrībai kopumā – gan aizdevējiem, kas naudu piešķīra, gan aizņēmējiem, kas šo naudu tērēja, gan varas pārstāvjiem, kas procesus uzraudzīja un regulēja. Banku sektora zaudējumi 2009.gadā sasniedza ievērojamus apmērus, un tā ir mūsu līdzatbildības uzņemšanās par iepriekšējos gados pieņemtajiem lēmumiem.

TVNET lasītājs jautā: "Kad teorētiski būs pieejami auto līzingi ap 2.5 līdz 3.5% robežās, kādi bija ap 2007.-2008. gadu?"

Aprēķinot procentu likmes, gan bankas, gan līzinga kompānijas ņem vērā tādus parametrus kā klienta iepriekšējā kredītvēsture un maksātspēja, naudas cena finanšu tirgos, kapitāla izmaksas, riska pakāpe, nodrošinājums, noteiktās normas uzkrājumu veidošanai un citus, kas arī veido klientam piemēroto procentu likmi. Ņemot vērā faktu, ka kopš 2007.gada gandrīz visos parametros ir notikušas būtiskas izmaiņas, pašreiz piedāvātajām procentu likmēm ir ekonomisks pamatojums.

TVNET lasītājs jautā: "Labdien! Kādēļ jūsu bankas neizsniedz hipotekāros kredītus pensijas vecumu sasniegušiem klientiem, es jautāju par saprātīga lieluma kredītu, teiksim, 3000 LV tika atteikts tikai tādēļ, ka ir pensionāre (pensijas apmērs 230 Ls mēnesī), neņemot vērā, ka ir vērtīgs nekustamais īpašums vairāk nekā 50 000 LV vērtībā. Lasīju, ka citas bankas rīkojas daudz sapratīgāk."

Nekustamais īpašums kā nodrošinājums, protams, ir nozīmīga sastāvdaļa hipotekārajā kreditēšanā, taču bankas, izsniedzot kredītus, vērtē klientus ilgtermiņa sadarbības perspektīvā. Domāju, ka šajā konkrētajā situācijā hipotekārais kredīts ir atteikts nevis cilvēka sociālā statusa dēļ, bet gan izvērtējot ienākumu apmēru un minimāli nepieciešamos līdzekļus ikdienas vajadzību apmierināšanai (pārtika, komunālie maksājumi, apģērbs, transports, medicīnas pakalpojumi, izdevumi).

Nepiekrītu, ka saprātīga rīcība ir izsniegt ilgtermiņa aizdevumu, pamatojoties uz īpašuma vērtību, nevis uz to, cik lielu summu aizņēmējs spēs novirzīt kredītu maksājumiem pēc tam, kad būs norēķinājies par dzīvokļa uzturēšanu un citām pirmās nepieciešamības precēm.

TVNET lasītājs jautā: "Vai var paņemt hipotekāro kredītu, ja iemaksā 5000 EUR un oficiāli saņem minimālo algu?"

Neatkarīgi no uzkrāto līdzekļu apjoma pašreizējos apstākļos es neieteiktu uzņemties ilgtermiņa saistības, ja oficiālo ienākumu apmērs atbilst minimālajai algai. Kaut arī nekad negribas domāt par sliktākajiem scenārijiem, ir jāpatur prātā, ka darba zaudēšanas gadījumā arī pabalsts būs minimāls un tas var apgrūtināt saistību pildīšanu līdz jauna darba atrašanai.

TVNET lasītājs jautā: "Ko darīt, ja ar kredītu atmaksu radušās grūtības?"

Es ieteiktu vispirms izvērtēt situāciju racionāli un negaidīt, kad tā atrisināsies pati no sevis. Otrkārt, pārskatīt savu budžetu, ikdienas tēriņus un izdevumus (iespējams, arī jāpārdomā plāns, kā realizēt savus aktīvus (dzīvoklis, auto vai citas preces, kas iegādātas uz kredīta), tādējādi samazinot saistību apmēru. Tad izdomāt plānu, kā rīkoties, lai uzlabotu savu ienākumu apjomu un atjaunotu maksātspēju. Un tad – pavisam noteikti - doties pie saviem kreditoriem pārrunāt situāciju, lai vienotos par abpusēji pieņemamiem risinājumiem.

TVNET lasītājs jautā: "Kādas ir Swedbankas priekšrocības salīdzinājumā ar šobrīd vadošajiem kreditētājiem?"

Sākot ar septembri, AS Swedbank visā Baltijā piedāvā jaunu likmes noteikšanas veidu hipotekārajiem aizdevumiem, kas pirmkārt ir godīga un konkurētspējīga, otrkārt, patērētājam sniedz detalizētu informāciju par to, no kādām sastāvdaļām veidojas kopējā aizdevuma procenta likme un kuru likmes daļu ietekmē pats klients ar savu uzvedību (kredītvēsturi, ienākumiem), kā arī kuru daļu neietekmē ne banka, ne pats klients.

TVNET lasītājs jautā: "Vai es varētu dabūt hipotekāro kredītu 7000 Ls pret dzīvokļa ķīlu un kā galvotājs būtu mans dēls - 18 gadi, bet šobrīd bez ienākumiem."

Galvotājs, tāpat kā aizņēmējs, pilnā apmērā uzņemas atbildību par saistībām, tāpēc formālai galvotāja piesaistei nebūtu nekāda racionāla pamatojuma. Svarīgākais šajā situācijā būtu izvērtēt, vai minētās saistības atbilst jūsu ienākumu apmēram, uz kādu termiņu aizdevums tiek ņemts un kāds būs ikmēneša maksājums.

TVNET lasītājs jautā: "Vai tiesa, ka jūsu banka patēriņa kredīta maksājumu kavēšanas gadījumā lauž līgumu un soda % uzrēķina pēc likmes 70% gadā?"

Ja patēriņa kredīta aizņēmējs ilgāk nekā 30 kalendārās dienas nokavē grafikā noteikto samaksas termiņu un nav vērsies bankā pēc risinājuma vai nav panākta vienošanās, tad saskaņā ar patēriņa kredīta līguma noteikumiem bankai ir tiesības vienpusēji atkāpties no līguma un pieprasīt saistību izpildi pirms termiņa.

Saskaņā ar patēriņa kredīta līgumu aizņēmējs maksā nokavējuma procentus/līgumsodu no laikus  neatmaksātā aizdevuma/procentu maksājuma summas par nokavējuma laiku.

Soda naudas tiek piemērotas saskaņā ar konkrēto līgumu, un es nevaru minēt vispārējus skaitļus – katrs gadījums ir individuāls. Ilgstoši nemaksājot aizņēmumus, var sakrāt lielas soda naudas, taču to lielumu banka neizdomā patvaļīgi – savstarpēji saistošā līguma noteikumi attiecas gan uz aizņēmēju, gan aizdevēju.

TVNET lasītājs jautā: "Man alga ir 210 Ls pirms nodokļu nomaksas, banka nedos kredītu?"

Šajā situācijā ieteiktu izvērtēt prioritātes un saprast, cik naudas ik mēnesi tiek tērēts pirmās nepieciešamības precēm un komunālajiem maksājumiem un cik paliktu pāri ikmēneša maksājumiem par kredītu.

TVNET lasītājs jautā: "Kādas ir tendences hipotekārā kredīta (mājas) procentu likmēm, un kas izdevīgāk - fiksētā vai mainīgā?"

Izdevīgumu starp mainīgo un fiksēto procentu likmi klients sev var novērtēt tikai pats, taču bankas speciālisti detalizēti izstāstīs katras likmes priekšrocības un riskus. Fiksētas likmes gadījumā klients naudu no bankas aizņemas uz ilgāku laiku, tādējādi pasargājot sevi no procentu likmes svārstībām noteiktā termiņā. Šāda naudas ‘’cena’’ (% likme) ir augstāka, toties tā ļauj izvairīties no iespējamām procentu svārstībām un ekonomisko ciklu ietekmes uz ikmēneša maksājumiem.

Mainīgās likmes gadījumā ‘’cena’’ (% likme) ir zemāka, jo šajā gadījumā naudu klients aizņemas uz nosacīti īsāku periodu, iegūstot, iespējams, mazāku procentu maksājumu, bet lielāku svārstību risku.

TVNET lasītājs jautā: "Sveiki, kā iespējams saņemt kredītu, ja es strādāju divos mikrouzņēmumos un saņemu mēnesī 900 Ls uz rokas? Vai pietiek ar darba vietu izziņām? Tā kā mikrouzņēmuma nodoklis ir 9% no apgrozījuma, tad, apskatoties manus ieņēmuma un sociālos nodokļus, sanāk, ka es kredītu nevaru saņemt. Paldies."

Ja runājam par patēriņa kreditēšanu (t.sk. hipotekārie kredīti un autolīzings), izvērtējot aizņēmēja maksātspēju, būtiskākais ir ienākumu stabilitāte un apmērs, tāpēc, ja minētā summa pēc nodokļu nomaksas atbilst ieskaitījumiem bankas kontā, kredītu saņemt ir iespējams. Par kredīta veidu, apmēru un nepieciešamajiem dokumentiem iesaku konsultēties pie speciālista jebkurā Swedbank filiālē, iepriekš piesakoties uz konsultāciju pa tālr. 6744444.

TVNET lasītājs jautā: "Katru mēnesi nu jau trīs gadus maksāju dzīvokļa saimniecei īri - iesākumā 300 Ls, tagad īres maksa pazemināta līdz 200 Ls. Ne reizi neesmu kavējusi maksājumus. Taču ņemt dzīvokli uz kredīta un maksāt šādas ikmēneša summas par dzīvokli, kas paliks manā īpašumā, nevaru, jo nav pirmās iemaksas, kā arī bankai nepatīk mans sociālais statuss - esmu vienīgā apgādniece trim bērniem, šķīrusies, uzturlīdzekļus maksā valsts. Lai arī strādāju divās darbavietās un varu samaksāt īri, bankai nešķiet, ka šo naudu varētu veltīt dzīvoklim, kas paliks manā un bērnu īpašumā. Kad beidzot varēs iegādāties dzīvokļus uz izpirkuma tiesībām, bez pirmās iemaksas no bankas?!"

Regulāri maksājumi par īri un komunālajiem pakalpojumiem ir labs disciplīnas apliecinājums, un tas neapšaubāmi var kalpot kā pozitīvs maksātspējas rādītājs, tomēr pirmā iemaksa mājokļa iegādē ir obligāts priekšnosacījums veiksmīgai kredīta saņemšanai un tā atdošanai. Domāju, ka bankas atteikums izsniegt kredītu šajā situācijā balstās uz ienākumu un izdevumu izvērtējumu un nekādā ziņā nav saistīts ar sociālo statusu.

TVNET lasītājs jautā: "Uz septiņiem gadiem operatīvajā līzingā ņemts auto. Pēc trīs gadu regulāras maksāšanas ģimene nonāk finansiālās grūtībās un nespēj vairs segt mēneša maksājumus. Auto tiek nodots līzinga devējam - bankai, līgums tiek lauzts no bankas puses. Jautājums: kas notiek tālāk? Vai līzinga ņēmējs jeb auto nomātājs vēl kaut ko bankai skaitās parādā, ja auto ir nodots un samaksāti mēneša maksājumi par to periodu, kad automašīna bija lietošanā?"

Pēc automašīnas nodošanas bankai tiek veikta tās pārdošana. Ja pēc auto realizācijas netiek dzēsts līzinga atlikums un ar pārdošanu saistītie izdevumi, tad summas starpība jāsedz klientam.

TVNET lasītājs jautā: "Vēlos iegādāties automašīnu līzingā, kuras vērtība ap 17 000 EUR. Esmu strādājošs pensionārs ar vidējiem ienākumiem 700 Ls mēnesī. Vai darījums ar jums iespējams un kāda pirmās iemaksas summa un kredīta procenti."

Darījums ir iespējams, pirmā iemaksa būs ne mazāka kā 20%, ikmēneša maksājumi par kredītsaistībām nedrīkst pārsniegt 30% no darba algas, jābūt pozitīvai kredītvēsturei un citiem nosacījumiem, par kuriem iesaku jautāt jebkurā Swedbank filiālē, iepriekš piesakoties uz konsultāciju pa tālr. 6744444.

TVNET lasītājs jautā: "Ja laicīgi netika veikti līzinga maksājumi par auto, jo tika samazināta alga, un auto ir nodots atpakaļ SWEDBANK līzingam, vai turpmāk, nākotnē, varētu noformēt autolīzingu jūsu līzinga kompānijā, kā arī citās kompānijās, bankās?"

Katra klienta situācija tiek vērtēta individuāli un izvērtējot tiek ņemti vērā visi apstākļi, tostarp kredītvēsture. Minētajā situācijā tiek reģistrēts ieraksts Latvijas Bankas kredītu reģistrā, kas ietekmēs iespēju aizņemties jebkurā Latvijas kredītiestādē, taču tas nenozīmē principiālu atteikumu sadarbībai nākotnē.

Vai arī tev ir ar kreditēšanu un līzingu saistīts jautājums, uz kuru vēlētos saņemt eksperta atbildi? Ja tā, iesūti savu jautājumu automātiskās iesūtīšanas formiņā, kas atrodama lapas labajā stūrī.

5 Komentāri