Lūdzu, ņemiet vērā, ka raksts ir vairāk nekā piecus gadus vecs un ir pārvietots uz mūsu arhīvu. Mēs neatjauninām arhīvu saturu, tāpēc var būt nepieciešams meklēt jaunākus avotus.
Vilks paēdis, un kaza dzīva. Šo parunu var attiecināt arī uz bankām un kredītņēmējiem, kas izmantojuši visas iespējas nodrošināties pret lieliem procentlikmju lēcieniem. Tās ir kredīta apdrošināšana, fiksētā likme vai fiksēts maksājums neatkarīgi no likmju svārstībām.
Diez vai daudzi no tiem, kas ņēma kredītu pirms pāris gadiem vai senāk, domāja, ka drīz pienāks slikti laiki. Šogad viņiem ir melnais periods – latu aizdevumu likmes brīžiem jau pārsniedza 10%, eiro likmes ir ievērojami zemākas, tomēr, salīdzinot ar iepriekšējo gadu, arī gandrīz divtik lielas. Dolāru aizdevumu procenti ir augstāki un tādi saglabājas jau ilgāk nekā gadu. Tas nozīmē, ka mēneša maksājumi ir ievērojami lielāki nekā agrāk. Pavisam izvairīties no palielinājuma nevarēja, tomēr daļā banku ir iespēja izvēlēties kādu risinājumu, lai maksājumu summas nebūtu tagad tik lielas.
Fiksēta likme un "mainīgie termiņi"
Vienkāršākais veids, kā nodrošināties pret straujām maksājumu svārstībām, ir izvēlēties fiksēto kredītlikmi. Tas iespējams visās bankās. Taču arī fiksētā likme mainās, tikai retāk nekā mainīgā – daļa banku pārskata ik pēc 5 gadiem, tomēr dažas retāk, un tas izdevīgāk, ja likmes noteiktas periodā, kad tās zemas.
Vairākas bankas sākušas piedāvāt izvēlēties kredītus ar "mainīgo termiņu". Tas nozīmē, ka maksājums visu laiku paliks nemainīgs neatkarīgi no procentlikmju svārstībām. Mainās aizņēmuma termiņš. Tātad, ja likmes aug, atbilstoši par dažiem mēnešiem tiek pagarināts kredīta visas summas atmaksāšanas laiks. Šis risinājums ir vispopulārākais, kā klienti nodrošinās pret naudas tirgus straujām svārstībām, saka "Nordea" bankas Sabiedrisko attiecību daļas vadītājs Kristians Pudans. Šādu risinājumu ieviesusi arī lielākā hipotekāro kredītu izsniedzēja Hansabanka.
Jārēķina izdevīgākie "griesti"
Trešā iespēja dažās bankās ir apdrošināšanās pret likmju augšanu. Pie mums to pirmā ieviesa "Nordea" banka, ņemot vērā pieredzi 22 valstīs, kur ļaudis jau agrāk piedzīvojuši tādas likmju svārstības, kā tagad mēs. Agrāk apdrošināšanās nebija populāra, bet šogad no februāra līdz aprīlim to izvēlējās ap 30% aizņēmēju, stāsta K. Pudans. Tikai apdrošināties tad, kad likmes jau aug, nav vairs tik izdevīgi.
Līguma slēgšanas brīdī ņem vērā tā brīža likmes un apdrošinās pret to augšanu virs noteikta līmeņa. Piemēram, ja šobrīd bāzes likme ir 4,5%, var apdrošināties pret to kāpšanu virs 5%, 4,8%, 5,5% vai jebkuras cita līmeņa. No tā atkarīgs, cik šī apdrošināšana maksās – jo "griesti" zemāki, tuvāki šā brīža līmenim, jo pakalpojums dārgāks. (Apdrošināšanas prēmija ir aptuveni 0,3–0,4%.) Piemēram, ja līguma slēgšanas brīdī bāzes procentu likme ir 4,5% un grib apdrošināties pret to celšanos virs 4,8%, tad riska apdrošināšanas prēmijas maksājums būs lielāks nekā tad, ja izvēlēsies 5%. Jo ir lielāka iespēja, ka likmes līdz 4,8% patiešām uzkāps. Taču, ja apdrošinās, kad likmes ir zemas, un pēc laika tās pārsniedz izvēlēto maksimālo līmeni, aizņēmējam ikmēneša maksājumus rēķinās atbilstoši "griestu" procentlikmei.
Kredīta apdrošināšanas piemērs
Aizdevums 100 000 EUR uz 30 gadiem saņemts 2005. gada 20. jūnijā, kad 3 mēn. EURIBOR bāzes likme bija 2,1%. Bankas pievienotā likme – 1%. Tagad bāzes likme ir ap 4,15%.
=Aizņēmējs apdrošinājies pret risku likmei pārsniegt 3% un par to maksā 0,45%:
maksājums 2006. g. jūnijā–454 EUR
maksājums 2007. g. jūnijā–507 EUR
=Ja apdrošināšanas nav:
maksājums 2006. g. jūnijā–429 EUR
maksājums 2007. g. jūnijā–550 EUR
Apdrošināšanās drošībai
Aptaujājot dažus apdrošināšanas brokerus, neviens nezināja nosaukt kādu Latvijas kompāniju, kas piedāvā pakalpojumus kredītņēmējiem, bet ārzemēs tāda prakse ir. Droši vien jau drīz arī pie mums būs vairāk apdrošināšanās iespēju.
Unibankai noslēdzot sadarbības līgumu ar somu apdrošinātāju "Genworth Financial", jaunajiem aizņēmējiem tagad ir iespēja nodrošināties pret finansiālām problēmām, ja zaudētu darbu vai būtu ilgāku laiku nopietni jāslimo. Apdrošinātājs tādā gadījumā no otrā slimošanas vai bezdarba mēneša apņemas segt kārtējos kredītmaksājumus līdz Ls 825. Līgums slēdzams līdz 5 gadiem, un šajā periodā kredītmaksājumus apdrošinātājs gatavs veikt kopā 12 mēnešus. Tā apdrošināties var aizņēmēji līdz 55 gadu vecumam, kuriem ir pastāvīgs darbs, vai pašnodarbinātie, kuri pēdējā laikā neslimo. Maksa par apdrošināšanos nav liela?– 7–10 Ls/mēn., ko pieskaita kredītmaksājumiem. Piemēram, ja aizņemas 47 000 latu uz 25 gadiem, papildmaksājums par apdrošināšanu sanāk Ls 7.
Pagaidām var apdrošināties jaunie kredītņēmēji, bet vēlāk to varēs arī tie, kam aizdevums izsniegts agrāk, pastāstīja bankas Privātpersonu kreditēšanas atbalsta pārvaldes produktu attīstības speciāliste Elza Zandersone. Šis ir jauns pakalpojums Latvijā, bet Somijā to izvēlas ap 38% kredītņēmēju.
Krājbankas kredītņēmēji var nodrošināties pret ļaunāko – nāves gadījumā aizdevuma atmaksāšanu uzņemsies Austrijas kompānija "GRAWE". Tātad maksājumi nebūs jāturpina kredītņēmēja tuviniekiem.