Fintech ir jauns novirziens, kas dinamiski attīstās un savieno finanšu pakalpojumus ar tehnoloģiskiem risinājumiem. Latvijā daudzi Fintech risinājumi tirgū ienāk ar novēlošanos.
Fintech tendences un to attīstība Latvijā
Lūdzu, ņemiet vērā, ka raksts ir vairāk nekā piecus gadus vecs un ir pārvietots uz mūsu arhīvu. Mēs neatjauninām arhīvu saturu, tāpēc var būt nepieciešams meklēt jaunākus avotus.
Tehnoloģiju attīstība skar visas nozares, tai skaitā arī finanšu. Fintech ir jauns novirziens, kas dinamiski attīstās un savieno finanšu pakalpojumus ar tehnoloģiskiem risinājumiem. Fintech uzņēmumi mūsdienās liek uzsvaru uz attālinātu pakalpojumu sniegšanu un piedāvā klientiem labi pārdomātus instrumentus, kas ir spējīgi konkurēt ar tradicionāliem banku pakalpojumiem, tā Transact Pro eksperti.
Fintech nozare balstās uz divām galvenajām produktu grupām. Pirmā ir programmnodrošinājums finanšu pakalpojumiem, kas pastāv jau salīdzinoši sen un izmanto B2B (business-to-business) darbības modeli. Otrā produktu grupa pēdējā laikā attīstās straujāk un ir orientēta uz gala lietotāju, t.i. apkalpo B2C (business-to consumer) segmentu. Tās mērķis ir atrisināt ambiciozu uzdevumu un konkurēt ar tradicionāliem finanšu pakalpojumu sniedzējiem, lai iegūtu klientu segmentu, ko var dēvēt par «masu» patērētāju.
Cenšoties panākt nebanku finanšu nozares pārstāvjus, kas izrāvušies vadībā jaunu Fintech produktu ieviešanā, bankas aktīvi sākušas izmantot dažādas finanšu un maksājumu mobilās aplikācijas. Ar mērķi uzlabot klientu apkalpošanas kvalitāti un paaugstināt drošības standartus, bankas sākušas satuvināties ar Fintech produktu izstrādātājiem. Kā rezultātā, starpība starp tradicionālo bankas mobilo aplikāciju un Fintech produktu izstrādātāju piedāvāto aplikāciju kļūst arvien mazāk izteikta.
Bankas aktīvāk sāk izmantot biometriju, lai identificētu klientus - balsi, pirkstu nospiedumus, sejas atpazīšanu kā klienta identifikācijas rīkus līdz 2016. gada beigām jau izmantos gandrīz viena trešdaļa banku ASV.
Norēķini ar kartēm, kas identificē klientus ar PIN koda vai paraksta palīdzību zaudē drošības ziņā identifikācijai ar pirkstu nospiedumiem vai vizuāli, kad klients tiek fiziski identificēts, tā Transact Pro. Iegūstot PIN kodu vai karti, katrs var piekļūt jūsu finanšu līdzekļiem. Vizuālās identifikācijas gadījumā vai identificējot klientu pēc biometrijas, risks samazinās, jo pieeju līdzekļiem nav iespējams iegūt bez kartes lietotāja dalības identifikācijā. Latvijā šis trends vēl ir tikai nākotnes plānos, kaut gan pasaulē jau šodien pastāv projekti, kuros pirkuma apstiprināšanai tiek izmantoti pirkstu nospiedumi.
Latvijā daudzi FinTech risinājumi ienāk tirgū ar novēlošanos. Tā, piemēram, jau sen pasaulē klientu uzticību ieguvusī bezkontaktu norēķinu tehnoloģija Latvijā tikai nesen sākusi izplatīties. Bezkontaktu norēķinu izmantojot POS terminālu var novērot sabiedriskā transporta e-talonu sistēmā. Swedbank, viena no lielākajām bankām Latvijas tirgū, šobrīd sāk piedāvāt bezkontakta norēķinu kartes un atbilstošus POS terminālus tirdzniecības vietām. Drošības apsvērumu dēļ, šādām kartēm ir konkrēti ierobežojumi. Ar Swedbank bezkontakta norēķinu kartēm ir iespējams norēķināties par nelieliem pirkumiem- līdz 10 EUR.
Veicot bezkontakta maksājumus, nav obligāti izmantot bezkontakta karti. Karte var būt arī virtuāla vai eksistēt jūsu viedtālrunī. Ir iespējams izmantot arī mobilo maksājumu aplikāciju un veikt maksājumus bez kartes, izmantojot mobilo maku. Daudzi mobilo maku lietotāji Latvijā jau ir novērtējuši to ērtību, izmantojot Mobily un Taxify pakalpojumus.
Interesanti, ka ne tikai bankas cenšas konkurēt ar Fintech produktu izstrādātājiem. Viedtālruņu ražotāji Samsung un Apple arī vēlas savu daļu, un tādēļ ir ķērušies pie savu mobilo maku izstrādes. Tā ASV un Āzijā no 2014. gada aktīvi attīstās un labi sevi parāda sistēma Apple Pay, kas atšifrē lietotāja bankas kartes un atļauj veikt maksājumus ar karti, neizmantojot magnētisko joslu, bet bezvadu saikni ar Apple ierīci. Pērn šī sistēma sāka darbību Lielbritānijā, Kanādā un Austrālijā, bet šogad Apple plāno sākt darbību Eiropā, un nākamgad jau Indijā, Ķīnā, Vācijā, Itālijā un citās valstīs.
Eiropas Savienībā nozīmīga loma tehnoloģiju attīstības veicināšanai ir uzraugošajām iestādēm jeb regulatoriem, kas izmantojot jaunu likumdošanu mēģina samazināt riskus, kas saistīti ar jaunu tehnoloģiju ieviešanu tirgū. Vienlaicīgi, tas arī ierobežo attīstību.
Attālināts serviss konkurē ne tikai maksājumu un transakciju pakalpojumu sniegšanā. Mobilās aplikācijas, kas domātas valūtas konvertācijai, dod iespēju ātri, droši un ar minimālām izmaksām veikt valūtas maiņu. Finanšu nozarē jāuzsver arī mobilās aplikācijas, kurās iespējams sekot līdzi akciju cenām, uzstādīt prioritātes, iegūt analītikas datus un grafikus. Cita veida finanšu pakalpojumu sniedz britu start-up uzņēmums TransferWise, kas dod iespēju veikt pārrobežu finanšu līdzekļu pārskatījumus, nepārmaksājot bankas komisijas maksās. Vai arī jaunais karšu projekts Revolut ar pakalpojumu izņemt naudu bankomātos visā pasaulē bez komisijas maksas, kā arī bez komisijas maksas pārskaitīt naudu uz jebkuru pasaules vietu un citas iespējas.
Šodien daudzi saskārušies ar tādu problēmu kā karšu daudzums makā, un ar to domātas ne tikai lojalitātes vai bonusu kartes, bet arī citas maksājumu kartes. Šīs problēmas risināšanai Fintech produktu izstrādātāji piedāvā pilot projektus jaunās paaudzes karšu izstrādei, kas spēj apvienot neierobežotu skaitu maksājumu kartes vienā. Kā piemēru var minēt MasterCard un britu Fintech start-up uzņēmuma Curve sadarbībā izstrādātu produktu. Kartes dati, kas piesaistīti dažādiem kontiem, ielādējas Curve kartē, izmantojot speciālu programmu. Šajā programmā ir iespējams arī redzēt visu karšu maksājumu vēsturi un pievienot jaunu karti to vienkārši nofotografējot. Vienotā karte tiek piesaistīta mobilajai aplikācijai Curve, kas arī nodrošina transakciju vadību no viena risinājuma reāla laika režīmā.
Attālināta pakalpojuma risinājumi ir labi pārdomāts un ērts instruments- risinājums, ko piedāvā Fintech start-up uzņēmumi ir tikai čaula, kuras pamatā ir tehnoloģiski sarežģīts produkts, integrācija un savstarpēja mijiedarbība starp dažādām sistēmām un procesiem, kā arī atbilstība likumdošanai un regulatoru normatīvajiem aktiem. Ar augstāk minēto start-up uzņēmumiem var palīdzēt uzņēmumi, kas sniedz tehnoloģisko nodrošinājumu, pieredzi un juridisko kompetenci, piemēram, aktīvu atbalstu finanšu pakalpojumu izstrādātājiem piedāvā uzņēmums Transact Pro.
Izsakot prognozi 2016.gadam, Transact Pro eksperti uzsver, ka tik ātri virtuālie maki un mobilās maksājumu sistēmas neaizstās maksājumu kartes. Iemesls- drošības jautājumi un infrastruktūras attīstība. Tiks izstrādāti arvien jauni, interesanti Fintech produkti, kas aizvietos vai strādās tandēmā ar jau esošajām karšu tehnoloģijām un produktiem. Taču tik drīz par «mainstream» maksājumu līdzekļiem tie nekļūs. Kā arī aktīva viedpulksteņu izplatība jau šodien piesaista daudzus Fintech start-up uzņēmumus, kas meklē un izstrādā jaunus risinājumus finanšu produktu vadībai, izmantojot rokas gadžetus.
Kopumā Fintech risinājumi palīdz aktīvāk pārvaldīt finanšu līdzekļus vairākos līmeņos, īpaši maza uzņēmuma līmenī. Vairākums cilvēku, kam nav pieejas banku sistēmām, finanšu pakalpojumu attīstību varēs iesaistīt aktīvajā biznesā, padarot naudas operācijas tiem pieejamākas. Un 2016.gadā tehnoloģiju inovācijas arvien vairāk veicinās vispārēju finanšu integrāciju.