Šī gada aprīlī mazajiem un vidējiem uzņēmumiem kļuva pieejams jauns atbalsta instruments – mikrokredīts ar ALTUM portfeļgarantiju. Šajā gadījumā ir iespējams saņemt aizdevumu bez ķīlas līdz 70 tūkstošiem eiro. Kopš pavasara aizdevums izsniegts vairāk nekā trīs miljonu apmērā aptuveni 80 mazajiem un vidējiem uzņēmumiem, norāda banka “Citadele”.
Pirmā mēneša laikā tika izsniegts finansējums vairāk nekā pusmiljona eiro apmērā, taču lielākais pieteikumu skaits un izsniegtā finansējuma apmērs bija vērojams septembrī. Jaunais atbalsta rīks visvairāk bijis noderīgs tirdzniecības, ražošanas un mežsaimniecības nozarēm.
Vidējais finansējuma apmērs ir 42 tūkstoši eiro, savukārt septembrī vidējā finansējuma apmērs sasniedza 50 tūkstošus. Vidējais aizņēmuma termiņš ir 4,5 gadi.
Jāatzīmē, ka bankai “Citadele” jau pastāv produkts “Mikrokredīts uzņēmumam”. Ar to iespējams saņemt aizdevumu līdz 20 tūkstošiem eiro, ķīla nav nepieciešama. Produkta mērķauditorija ir mazie un vidējie uzņēmumi (MVU). Tas tiek izsniegts apgrozāmajiem līdzekļiem un ilgtermiņa ieguldījumiem, piemēram, jaunu iekārtu iegādei.
Kāda ir šī produkta atšķirība no mikrokredīta?
“Finanšu institūcijas ALTUM atbalsts ir ļāvis bankai “Citadele” bez papildu nodrošinājuma (īpašuma ķīlas) palielināt MVU segmentam piešķiramā finansējuma apjomu – līdz 70 tūkstošiem eiro. Izmantojot parasto risinājumu, bez ALTUM garantijas, šādam aizdevumam būtu bijis nepieciešams nodrošinājums – komerciālā vai privātā nekustamā īpašuma ķīla. Produkts ir paredzēts investīcijām vai apgrozāmo līdzekļu papildināšanai. Vienīgais, kas tiek prasīts, ir privātpersonas – uzņēmuma īpašnieka – garantija,” skaidro bankas “Citadele” valdes loceklis Vladislavs Mironovs.
Tiek norādīts, ka MVU segmentā bieži nākas saskaramies ar situāciju, ka uzņēmumam nav nekustamā īpašuma, kuru varētu ieķīlāt, lai saņemtu finansējumu. ALTUM garantijas piesaiste dod iespēju finansēt arī šādus klientus.
“Runājot par ķīlu, mazajiem un vidējiem uzņēmējiem tā parasti ir problēma. Viņi ir sākuši savu biznesu no nulles, īrē biroju vai noliktavas, un viņiem nav nekustamā īpašuma, taču ir nepieciešami līdzekļi attīstībai.
Savukārt bankai lielu summu izsniegšana bez ķīlas ir papildu risks, kuru atrisina ALTUM piešķirtā garantija, uzņemoties daļu riska,” skaidro Mironovs.
“Portfeļgarantijas ir salīdzinoši jauns un mūsdienīgs finanšu instruments, kas palīdz uzņēmējiem ātrāk un ar labākiem nosacījumiem saņemt finansējumu līdz pat 250 000 eiro. Esam gandarīti, ka uzņēmēji arvien aktīvāk izmanto portfeļgarantijas, ko sniedzam kopā ar piecām komercbankām, un redzam augošu potenciālu arī turpmāk.
Kopumā portfeļgatantijas izmantojuši jau 360 komersanti aizdevumiem 19,5 miljonu eiro apmērā. 62 % no visiem portfelī iekļautiem darījumiem ir izsniegti apgrozāmiem līdzekļiem, 20 % finanšu līzingam, savukārt 18 % investīciju aizdevumiem.
Līdz šim garantijas visbiežāk izmantojuši tirdzniecības nozares uzņēmumi, apstrādes rūpniecības un mežsaimniecības jomā strādājošie.
“Kaut arī pandēmija ieviesa korekcijas daudzu uzņēmumu attīstības plānos, varam redzēt, ka daļa tomēr ir spējusi turpināt attīstību – gan tādēļ, ka darbojas mazāk ietekmētās nozarēs, gan tāpēc, ka ir atrasts veids, kā pielāgoties situācijai un turpināt darbību. Šobrīd šis finansējuma veids ir ieguvis mazo un vidējo uzņēmēju atzinību un tas ir visvairāk izmantotais aizdevums, kas pieejams uzņēmumiem bez nekustamā īpašuma nodrošinājuma,” skaidro “Citadeles” valdes loceklis Vladislavs Mironovs.
Kam iespējams pretendēt uz šādu aizdevumu?
“Citadeles” mikrokredīts ar ALTUM garantiju ir pieejams uzņēmumiem ar pozitīviem finanšu rādītājiem, kuri strādā tirgū divus vai vairāk gadus. Bankai ir jāredz, ka uzņēmums ir spējīgs atmaksāt šo kredītu. Lemjot par piešķiramo summu, banka vairāk skatās uz to, cik liels ir bijis uzņēmuma apgrozījums.
“Galvenie nosacījumi – uzņēmumam ir jābūt ar augošu apgrozījumu, tam nedrīkst būt kavētu nodokļu, rēķinu un kredītu maksājumu, kā arī pārmērīgi lielu kredītsaistību.
Vērā tiek ņemts arī tas, cik ilgi uzņēmums aktīvi darbojas tirgū un cik pastāvīgs/mainīgs ir bijis tā īpašnieku sastāvs,” saka Mironovs.
Viņš piebilst, ka ir jābūt publiski pieejamam vismaz vienam uzņēmuma gada pārskatam, kā arī informācijai par viņa darbību tekošā gada pirmajos mēnešos. Ar to vajadzētu pietikt, lai banka varētu izvērtēt uzņēmuma mēneša vidējā apgrozījuma dinamiku un pieņemt lēmumu par finansējuma piešķiršanu.
“Protams, mēs skatāmies arī to, kas notiek uzņēmējdarbības sektorā, kurā strādā uzņēmums, un izvērtējam tā perspektīvas.
Apsverot visus riskus, banka, iespējams, neiedos uzreiz visus 70 tūkstošus eiro, taču piemeklēs piemērotāko risinājumu un piešķirs mazāku summu – piecus vai desmit tūkstošus eiro atkarībā no uzņēmuma apgrozījuma,” norāda Mironovs.
Covid-19 pandēmija ir ieviesusi savas korekcijas, banka ir sākusi detalizētāk un delikātāk izturēties pret sektoriem, kas visvairāk cietuši no pandēmijas.
“Šo nozaru pārstāvjiem mēs neatsakām, taču ļoti rūpīgi tos izvērtējam. Skatāmies, kā uzņēmumam ir klājies, vai viņš ir spējis atrast jaunus darbības virzienus ārkārtas situācijas apstākļos, kādas ir viņa perspektīvas. Ja rodas kādas šaubas, mums palīdz komunikācija ar uzņēmuma pārstāvjiem. Cenšamies noskaidrot, vai uzņēmumam ir biznesa plāns, kā viņš plāno saglabāt savas pozīcijas tirgū un kādas ir uzņēmuma tālākās attīstības perspektīvas vadības skatījumā,” saka Mironovs.
Covid-19 apstākļos banka turpina izsniegt mikrokredītus uzņēmējiem, kas nodarbojas ar mazumtirdzniecību un vairumtirdzniecību, kā arī mežsaimniekiem, IT sektorā strādājošām kompānijām un lauksaimniekiem. Šajās nozarēs strādājošo uzņēmumu pieteikumi tiek izvērtēti ātri – 10-15 minūšu laikā, turklāt lielākā daļa pārbaužu tiek veiktas automātiski, izmantojot bankas iekšējos algoritmus, kurus izstrādājis bankas “Citadele” matemātiskās modelēšanas departaments "Data Science".
Tāpat, jāņem vērā, ka neskatoties uz pandēmijas dēļ noteikto ārkārtējo situāciju pavasarī un vasaras sākumā, izsniegtā finansējuma un pieteikumu skaits bija samērā liels jau no maija, un sākot ar jūliju arvien pieauga, septembrī sasniedzot lielāko izsniegtā finansējuma apmēru – gandrīz 800 tūkstošus eiro.
“Kopumā varam secināt, ka uzņēmumi turpina īstenot savus attīstības plānus un piesaistīt tam finansējumu. Turklāt arvien vairāk uzņēmumi novērtē mūsu radītu iespēju finansējumam pieteikties attālināti,” papildina “Citadeles” valdes loceklis Mironovs.
“Citadele” atgādina, ka ne mazāk svarīga ir arī uzņēmuma pārstāvju – fizisko personu finanšu disciplīna. Mazais uzņēmums parasti ir ģimenes bizness, tā īpašnieki vienlaicīgi ir arī uzņēmuma vadītāji. Raugoties, kāda ir uzņēmuma vadītāja maksājumu disciplīna, banka var spriest arī par to, cik disciplinēts būs pats uzņēmums, veicot finansējuma atmaksu.
“Iesniedzot pieteikumu finansējuma saņemšanai, centieties no savas puses izvērtēt sava uzņēmuma maksātspēju un to, cik patiešām jums ir nepieciešama pieprasītā summa.
Jo neviens labāk par jums nezina visas sava biznesa nianses. Tas atvieglos jums piemērotākā finansējuma piemeklēšanu. Uzņēmējam un bankai rīkojoties pareizi, var ātrāk atrast abām pusēm pieņemamu risinājumu,” noslēdz Mironovs.
Raksts tapis sadarbībā ar banku "Citadele"
